Comprendre les performances du PER
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) repose sur deux types de supports :
- Un support sécurisé, souvent désigné sous le terme de fonds euros, qui garantit le capital ;
- Un second support plus risqué, à savoir les unités de compte, dont le capital n'est pas garanti.
Lorsque l'on évalue la rentabilité du PER, on se concentre sur la rémunération du fonds euros ainsi que sur les performances générées par les unités de compte.
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À quoi correspond le taux d’un PER ?
Le taux d’un PER se réfère à la part des fonds investis dans les fonds euros, donnant lieu à ce qu'on appelle l'« effet cliquet » : les intérêts générés deviennent acquis au titulaire du contrat.
Du côté des unités de compte, leurs performances sont étroitement liées aux fluctuations des marchés financiers, ce qui les rend instables mais potentiellement lucratives.
Quelle a été la performance du PER en 2021 ?
Les performances du PER en 2021 ont été influencées par la crise sanitaire, affichant généralement une rémunération d'environ 1 % pour la partie sécurisée. Toutefois, certains des meilleurs PER ont atteint jusqu'à 2,8 %.
Concernant les unités de compte, leurs valorisations ont pu culminer à 8 % pour l'année, selon les supports sélectionnés.
Important : Les frais associés au PER impactent directement la rémunération globale. Il est donc crucial de comparer les différentes options avant de choisir un contrat.
Comment maximiser les performances de son PER ?
L'assureur affirme que le PER est un outil efficace pour économiser pour sa retraite et préparer une succession. Voici quelques leviers pour optimiser ses performances :
Le choix du fonds euros
En fonction de votre assureur, vous pouvez investir dans plusieurs fonds euros :
- Fonds euros classique, sans risque et 100 % garantis ;
- Fonds euros croissance, plus risqués mais partiellement garantis.
Assurez-vous de choisir l'organisme qui propose le PER le plus adapté à vos besoins.
Les options d’investissement (unités de compte)
La diversité des supports d’investissement est essentielle ; plus un PER propose de options, meilleure sera la diversification :
- Trackers (ETFs), qui suivent un indice boursier ;
- OPCVM, pour investir dans actions et obligations ;
- Fonds immobiliers (SCI, OPCI, SCPI, etc.).
En répartissant votre épargne sur ces différents supports, la rentabilité totale de votre PER sera accrue.
Critères d'évaluation des performances
Évaluer la performance d’un PER repose sur cinq éléments clé :
- La politique de redistribution des bénéfices par l’assureur ;
- Le niveau de risque choisi (plus le profil est dynamique, plus la rentabilité potentielle est élevée) ;
- Les frais liés au PER ;
- Le choix des supports et leur coût ;
- Le niveau d'expertise des gestionnaires en gestion pilotée.
Gestion pilotée : déterminer le rendement du PER
Par défaut, les PER sont gérés à horizon par des experts en finance, qui prennent en charge l'allocation de votre épargne. Cela signifie que, à mesure que l'âge de la retraite approche, le capital devient plus sécurisé mais moins rémunérateur. À l'inverse, un titulaire plus éloigné de la retraite peut se permettre des placements plus risqués.
Les nouveaux profils de gestion
Suite à la loi PACTE, la gestion horizon propose trois profils :
- Prudent ;
- Équilibre (proposition par défaut) ;
- Dynamique.
Ce changement permet de diversifier les investissements tout en tenant compte de l'âge du titulaire. Un profil dynamique peut offrir une rentabilité importante, tandis qu'un profil prudent assurera la sécurité à court terme.
PER : prévisions pour 2023
Les taux de récupération des PER ne sont pas fixés à l'avance. Actuellement, les estimations pour 2023 suggèrent :
- 2 % pour 75 % en fonds euros et 25 % en unités de compte ;
- 4,5 % pour une répartition de 50-50 ;
- 7,7 % pour 35 % en fonds euros et 65 % en unités de compte.
Cependant, ces chiffres sont provisoires et soumis à des fluctuations d'un organisme à un autre. De nombreux facteurs externes peuvent également influencer ces rendements.
