Depuis l'entrée en vigueur du service d'aide à la mobilité bancaire, basculer d'un établissement à un autre est plus simple, mais cela ne dispense pas d'une organisation rigoureuse. Mal préparé, le transfert peut entraîner frais, oublis et complications avec vos prélèvements et crédits. Voici un guide pratique pour limiter les risques.
Le dispositif de mobilité bancaire : ce qu'il fait et ce qu'il couvre
La loi oblige la nouvelle banque à prendre en charge gratuitement un certain nombre d'opérations pour faciliter votre déménagement financier. Concrètement, elle doit :
- annuler les virements permanents configurés sur l'ancien compte,
- indiquer à l'ancienne banque si le compte doit être clôturé et planifier la date de transfert du solde créditeur,
- prévenir les créanciers et débiteurs (organismes publics et privés) en leur communiquant automatiquement votre nouveau RIB.
La procédure dure en principe jusqu'à 22 jours ouvrés pour être mise en place. Par ailleurs, la banque d'origine a l'obligation d'alerter le client pendant 13 mois si des prélèvements ou virements surviennent encore sur le compte fermé. Notez que ce service concerne principalement les comptes de dépôts et de paiement : d'autres produits peuvent l'être mais selon des règles spécifiques (LEP, CEL, PEL, compte-titres, PEA…).
En cas de difficulté, commencez par contacter le service client de votre banque. Si le litige persiste, adressez-vous au médiateur bancaire ou à l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) qui supervise les pratiques commerciales.
Les 5 erreurs à éviter
- Clore son compte avant d'en avoir ouvert un autre : fermez un compte seulement après avoir validé l'offre et ouvert le nouveau compte. Conservez les relevés de frais annuels pour comparer les propositions du marché.
- Ne pas comparer suffisamment les offres : identifiez d'abord vos besoins (paiements, épargne, crédits, service en agence ou à distance) puis analysez les frais courants, les services inclus, la solidité de l'établissement et les conditions d'accès. Utilisez un comparateur en ligne pour gagner du temps.
- Changer de banque avec des crédits en cours sans vérifier les clauses : la banque ne peut pas vous retenir, mais certains prêts (notamment immobiliers) comportent une clause de domiciliation obligatoire. Vérifiez si vous devez maintenir un compte chez le prêteur et anticipez la gestion des prélèvements.
- Ignorer les conditions de transfert des produits d'épargne : certains transferts sont gratuits (Livret A, LDD), d'autres (PEL, CEL) peuvent générer des frais et nécessiter l'accord des deux établissements. Les PEA et les contrats d'assurance-vie sont souvent difficiles à transférer : il peut être plus sage de les conserver jusqu'à une échéance fiscale ou contractuelle.
- Ne pas suivre le transfert des opérations principales : laissez votre ancien compte ouvert quelques mois (conserver 100 à 200 € peut éviter un incident), fermez les services et packages inutiles, surveillez régulièrement l'ancien compte et clôturez-le définitivement après 2 à 3 mois sans mouvement.
Bien préparer son changement de banque
Comptez en moyenne deux à trois mois pour mener à bien un changement de banque, délai qui tient compte des prélèvements, virements et chèques en circulation. Pour accélérer et sécuriser la démarche :
- choisissez le type d'établissement adapté (banque traditionnelle, banque en ligne, néobanque) en vous appuyant sur des comparateurs et des conseillers si besoin ;
- rassemblez les pièces demandées : pièce d'identité, justificatif de domicile, derniers bulletins de salaire ou justificatifs de retraite, et renseignez-vous sur les documents complémentaires exigés par la nouvelle banque.
Avec un peu d'anticipation et une attention particulière aux crédits et produits d'épargne, le transfert de vos comptes peut se dérouler sans accrocs. Restez vigilant sur les frais, les clauses contractuelles et les communications d'organismes payeurs afin d'éviter les mauvaises surprises.
