Vous souhaitez financer l'achat de votre logement ? Le prêt conventionné pourrait bien être la solution idéale pour vous.
Sous conditions de revenus, ce prêt permet de couvrir jusqu'à 100 % de votre projet immobilier, que ce soit pour l'achat d'une résidence principale, pour la réalisation de travaux ou pour un investissement locatif. Voyons de plus près ses caractéristiques et les conditions nécessaires à son obtention.
Qu'est-ce que le prêt conventionné ?
Le prêt conventionné fait partie des crédits immobiliers destinés aux personnes souhaitant réaliser des travaux dans leur résidence principale ou devenir propriétaires en achetant ou faisant construire leur logement.
Les caractéristiques du prêt conventionné
Ce type de financement peut couvrir la totalité des fonds nécessaires à l'acquisition d'un bien immobilier, ce qui le rend particulièrement intéressant pour les emprunteurs disposant d'un apport personnel limité.
Le taux d'intérêt est régulé par la Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l'Accession Sociale à la Propriété (SGFGAS) et dépend de la durée de remboursement, qui peut aller de 5 à 30 ans, et jusqu'à 35 ans dans certains cas.
À quoi sert le prêt conventionné ?
Le prêt conventionné peut financer divers projets :
- Achat d'un terrain avec construction ;
- Achat d'un logement neuf ;
- Achat d'un logement ancien nécessitant des travaux d'amélioration ;
- Réalisation de travaux pour transformer un local en logement ;
- Réalisations d'extensions ou agrandissements ;
- Travaux visant à améliorer les performances énergétiques d'un bien existant.
Pour que les travaux d'amélioration soient couverts, le montant des travaux doit être d'au moins 4 000 euros. Néanmoins, certains frais tels que ceux d'hypothèque, notaire, ou frais de dossier ne sont pas inclus dans ce financement.
Avantages et inconvénients du prêt conventionné
Adopter un prêt conventionné présente plusieurs avantages :
- Taux d'intérêt plafonné ;
- Financement soumis à des conditions de ressources ;
- Aucune restriction géographique ;
- Durée de remboursement extensible jusqu'à 35 ans ;
- Financement pouvant atteindre 100 % du projet.
Cependant, il existe des inconvénients, notamment un taux souvent plus élevé par rapport aux offres du marché habituel. De plus, depuis janvier 2020, ce prêt ne permet plus de bénéficier des aides personnalisées au logement (APL).
Conditions d'accès au prêt conventionné
Pour bénéficier de ce prêt, le bien financé doit devenir votre résidence principale dans l'année suivant son acquisition ou l'achèvement des travaux. Ce délai peut être prolongé à 6 ans si le logement est destiné à votre résidence principale à la retraite ou s'il est loué sous certaines conditions jusqu'à liquidation des droits à la retraite.
Garantie et logement locatif
Le prêt conventionné peut exiger des garanties, telles que :
- Cautionnement d'un organisme spécialisé ou d'une mutuelle de la fonction publique ;
- Hypothèque.
Vous pouvez louer un logement acquis avec un prêt conventionné dans les 6 ans suivant l'octroi, sous plusieurs conditions, comme le respect des plafonds de ressources pour les locataires.
Où solliciter un prêt conventionné ?
Pour demander un prêt conventionné, dirigez-vous vers un établissement de crédit ayant signé une convention avec l'État. Comparer les taux est conseillé, et faire appel à un courtier peut faciliter la recherche de la meilleure offre.
Compléter un prêt conventionné
Si le financement accordé est insuffisant, il est envisageable d'ajouter d'autres modalités de financement, telles que :
- Apport personnel ;
- Prêt à Taux Zéro (PTZ) ;
- Prêt d'épargne logement ;
- Prêt complémentaire ;
- Prêt relais.
Attention, il n'est pas possible de compléter un prêt conventionné avec un crédit immobilier classique.
Comparer les offres de prêt conventionné
Pour trouver la meilleure offre, il est essentiel de comparer les diverses propositions des banques sur la base du Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui inclut tous les frais liés à souscription d'un crédit. L'aide d'un courtier peut s'avérer précieuse pour optimiser votre choix.
