Un produit d’épargne long terme, responsable et réservé à la jeunesse
Le PEAC, ou Plan d'Épargne pour l'Avènement Climatique, est une initiative gouvernementale qui cible les jeunes de moins de 21 ans vivant en France. Les parents ou tuteurs peuvent ouvrir un compte dès la naissance. L'objectif principal est d'encourager les jeunes à commencer à épargner dès leur plus jeune âge, tout en leur intégrant les enjeux de la transition écologique.
Contrairement au Livret A, le PEAC impose un blocage des fonds jusqu'à 18 ans, à moins d'une situation de force majeure. À la majorité, le titulaire a la possibilité de retirer les fonds à tout moment ou de maintenir le compte ouvert jusqu'à ses 30 ans.
Une gestion exclusively verte et pilotée
Le PEAC se différencie d'un simple livret d'épargne, agissant comme une enveloppe d’investissement. Les fonds sont exclusivement alloués à des investissements labellisés « verts » ou « durables », incluant des options telles que l'ISR ou Greenfin.
La gestion de ce produit est « pilotée », ce qui signifie que l'exposition au risque est ajustée automatiquement en fonction de l'âge du bénéficiaire :
- Avant 15 ans : majoritairement investi dans des produits sûrs.
- À partir de 16 ans : une allocation plus dynamique est adoptée.
- À 18 ans : le titulaire peut décider de gérer son épargne lui-même ou continuer avec la gestion pilotée.
Ce modèle vise à maximiser le rendement tout en réduisant les risques dans les premières années d'épargne, s'inspirant des principes des plans d’épargne retraite.
Quelle rentabilité peut-on attendre ?
Le PEAC ne propose pas un taux d'intérêt fixe comme les livrets réglementés. Les rendements sont fluctuants, dépendants des marchés financiers et des fonds choisis. Pour 2024, certains contrats affichent des rendements variables, estimés entre 3 % et 5 % selon la gestion. Toutefois, il est important de noter que le PEAC étant encore récent, il est difficile d'évaluer sa rentabilité sur le long terme. Ce produit comporte donc un risque, bien qu'il soit encadré, et ne doit pas être considéré comme une épargne garantie.
Une fiscalité allégée à la sortie
La fiscalité du PEAC est un de ses avantages. Comme pour une assurance-vie, les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu après cinq ans, à condition que le plan reste ouvert jusqu'à la majorité du titulaire. En revanche, avant ce délai, les gains peuvent être soumis à une flat tax de 30%, sauf en cas de motif exceptionnel, tel que le décès ou l'invalidité.
Voici un récapitulatif des principales caractéristiques du PEAC :
| Critère | Détail |
|---|---|
| Public concerné | Moins de 21 ans résidant en France |
| Montant maximal | 22 950 € |
| Retraits | Bloqués jusqu'à 18 ans (sauf exception) |
| Gestion | Pilotée avec un profil évolutif |
| Type de supports | Fonds verts et durables labellisés |
| Fiscalité à la sortie | Exonération après 5 ans et à 18 ans |
| Objectif principal | Financer l'avenir climatique tout en constituant un capital |
Pour qui est-il vraiment intéressant ?
Le PEAC s’adresse principalement aux familles qui désirent constituer un capital pour leurs enfants tout en soutenant l’économie verte. Il constitue un complément intéressant à des produits comme l’assurance-vie ou le Livret A, surtout pour ceux qui souhaitent épargner sur le long terme. Cependant, il peut ne pas convenir à ceux qui recherchent une épargne totalement sécurisée ou liquide à court terme, en raison du blocage jusqu'à 18 ans et de la variabilité des rendements.
Ce que les experts en pensent
D'après la Fédération des assureurs (France Assureurs), le PEAC représente une « opportunité structurante pour l’épargne verte et générationnelle », mais nécessite une pédagogie appropriée. Les chiffres montrent moins de 50 000 plans ouverts depuis son lancement, ce qui reste modeste mais encourageant.
Pour Émilie Delétraz, économiste spécialisée en finances durables, « le PEAC pourrait devenir un pilier de l’épargne jeunesse à condition que la durabilité et la performance des supports soient au rendez-vous ». Le PEAC, loin d'être un simple produit, s'inscrit dans une démarche innovante pour préparer les jeunes aux enjeux financiers et environnementaux de demain.
