En France, environ 14 millions de personnes de plus de 65 ans représentent 20 % de la population. Ce chiffre ne cesse d’augmenter grâce à l’allongement de l’espérance de vie, qui atteint environ 79 ans pour les hommes et 85 ans pour les femmes.
Bien que beaucoup de seniors vieillissent en bonne santé, d'autres doivent faire face à des défis liés à la dépendance, qui peuvent survenir à la suite de maladies ou d'accidents. Les coûts associés à la dépendance, tels que l'assistance quotidienne ou l'adaptation du domicile, peuvent vite devenir prohibitifs. L'assurance dépendance s'avère alors être une solution préventive pour atténuer ces charges financières. Voyons maintenant son importance et l'intérêt de trouver une offre d’assurance dépendance au meilleur rapport qualité/prix.
Pourquoi souscrire une assurance dépendance ?
Choisir une assurance dépendance permet de gérer le risque d'une perte d’autonomie, souvent difficile à supporter financièrement. Avec des aides comme l'allocation personnalisée d'autonomie (APA), de nombreux seniors et leurs familles ont du mal à assumer le coût des soins. Les dépenses liées à une aide à domicile s’élèvent à 2 000 - 2 500 € par mois, tandis qu’un séjour en EHPAD peut coûter 2 500 - 3 000 € par mois. En souscrivant un contrat d'assurance dépendance, on peut bénéficier d'une rente viagère et/ou d'un capital à l'activation de la couverture. Le montant de cette rente est déterminé au moment de la souscription.
Quelles garanties offre une assurance dépendance ?
Les contrats d'assurance dépendance incluent généralement des garanties de perte d’autonomie totale et partielle. En cas de dépendance totale, l’assureur verse une rente viagère variant entre 500 et 1 500 €. En cas de dépendance partielle, ce montant est réduit de moitié. Ces rentes, non imposables, s'ajoutent aux aides de l'APA. Néanmoins, l'assurance dépendance est souvent considérée comme un contrat à fonds perdus, car les cotisations ne seront pas remboursées si aucune dépendance ne survient. Certaines assurances peuvent également proposer un capital unique de 1 000 à 10 000 € pour financer l'aménagement du domicile. Des garanties d'assistance complètent parfois l'offre, incluant :
- Aide ménagère
- Livraison de repas ou de médicaments
- Téléassistance
- Auxiliaire de vie
- Support pour les aidants
Comment évaluer la perte d’autonomie ?
Pour déterminer le niveau de dépendance, les assureurs se basent sur des critères spécifiques évalués par un médecin-conseil. La grille AGGIR (Autonomie Gérontologie Groupe Iso-Ressources) et la grille AVQ (Activités de la Vie Quotidienne) sont fréquemment utilisées. Un assuré est reconnu comme dépendant lorsqu'il ne peut effectuer seul trois à quatre gestes de vie quotidienne, tels que :
- Se laver
- S'habiller
- S'alimenter
- Se déplacer
- Se lever
- Faire ses besoins
Les niveaux de dépendance vont de 1 (totalement dépendant) à 6 (totalement autonome) selon la grille AGGIR.
Quel est le coût d'une assurance dépendance ?
Le coût des cotisations est généralement plus bas pour les jeunes souscripteurs, autour de 20 à 40 €/mois pour un senior de 50 ans, et de 50 à 70 €/mois pour ceux de 65 ans et plus. Ce coût dépend de l’âge, de l’état de santé, des garanties sélectionnées et des prestations d'assistance. Souscrire trop tôt peut engendrer des frais sur une longue période, rendant le coût total plus élevé. Par exemple, un senior qui souscrit à 50 ans pour 30 €/mois et subit une perte d’autonomie à 74 ans aura payé 8 640 €, contre 7 260 € s'il souscrit à 65 ans à 55 € /mois.
Comment souscrire une assurance dépendance ?
Pour trouver une assurance dépendance, le senior peut se tourner vers :
- Compagnies d’assurances
- Mutuelles
- Institutions de prévoyance
- Néo-assureurs
- Banques
Faire appel à un courtier spécialisé peut également être bénéfique pour comparer les offres. Utiliser un comparateur en ligne gratuit permet d’obtenir des devis personnalisés rapidement. Pour la souscription, les documents requis incluent un formulaire, un questionnaire médical, un RIB et une pièce d'identité. Pour les moins de 50 ans, certaines assurances labellisées GAD ne requièrent aucune formalité médicale.
Il est recommandé de définir le niveau de risque, le montant de la rente et de comparer des paramètres tels que :
- Les délais de carence
- Les exclusions de garantie
- Le mode de revalorisation des primes
- Les prestations complémentaires
- Les critères d'évaluation de la dépendance
- Le label GAD
En souscrivant une garantie dépendance avec un contrat d’assurance vie, l'assuré conserve son capital si la dépendance ne survient jamais, et le capital se transmet en cas de décès.
