Au fil des dernières années, le virement bancaire a su trouver sa place dans les pratiques financières des Français. Selon des statistiques de la Banque de France, ce moyen de paiement dématérialisé se place juste derrière la carte bancaire en termes d'utilisation. En 2021, on comptabilisait 4,8 milliards de virements (source : Statista). Malgré sa popularité, de nombreux utilisateurs restent dans l'ignorance concernant des aspects essentiels, notamment les plafonds minimum et maximum des virements bancaires. Cet article lève le voile sur cette question.
Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?
Le virement bancaire se définit comme un moyen de paiement scriptural, à l'instar des cartes bancaires, chèques ou prélèvements. Contrairement aux espèces, il est entièrement dématérialisé et sécurisé, sauf dans des cas exceptionnels, il demeure irrévocable. Ce processus implique deux parties : l’émetteur, qui autorise le transfert de fonds et dont le compte est débité, et le bénéficiaire, dont le compte est crédité. Les usages typiques incluent :
- Le règlement de factures auprès de vendeurs ou d’administrations.
- Le transfert d’argent vers des proches.
- Le remboursement de dettes.
- Le financement d'un compte d'épargne.
- L’épargne programmée ou ponctuelle.
Types de virement bancaire
Les virements bancaires peuvent se classer de plusieurs façons :
- Domestiques : internes (au sein d'une même banque) ou externes (entre banques en France).
- SEPA (Single Euro Payments Area) : entre comptes bancaires des 34 pays européens.
- Internationaux : via le réseau SWIFT, souvent en devises étrangères.
Variétés de virement
Il existe plusieurs types, y compris :
- Virement instantané : traite les fonds en quelques secondes.
- Virement immédiat standard : crédit dès validation de l’ordre.
- Virement différé : exécution à une date choisie.
- Virement permanent : versements réguliers et fixes.
- Virement collectif : plusieurs bénéficiaires d'un même émetteur.
Délais de traitement
Les délais peuvent varier selon le type de virement :
- 10 à 20 secondes pour un virement interne ou SEPA instantané.
- 1 à 2 jours ouvrés pour un virement standard ou SEPA.
- 3 à 5 jours ouvrés pour un virement international.
Divers éléments influencent ces délais, tels que la localisation de l'établissement bancaire, le montant, et les horaires de service.
Coûts associés aux virements
Les frais de virement peuvent varier significativement, en tenant compte de :
- La banque émettrice et réceptrice.
- Le type de virement.
- Le mode de transmission (en ligne ou en agence).
- Les variations de taux de change.
Un virement immédiat en ligne est souvent gratuit, alors qu'un virement en agence peut coûter entre 3 et 7 euros. Pour les virements internationaux, les frais peuvent atteindre 20 à 30 euros, selon les banques.
Plafonds des virements bancaires
Les plafonds des virements sont fixés par chaque banque et dépendent du type de virement. Cela sert principalement à prévenir la fraude. Pour le virement SEPA instantané, la législation impose un plafond de 15 000 € par jour, mais en pratique, ce montant est généralement inférieur. Les utilisateurs peuvent se référer à leur espace client pour connaître les plafonds spécifiques : en moyenne, le plafond minimum est autour de 15 € par jour, tandis que le maximum se situe entre 1 000 et 6 000 € par jour. Voici quelques exemples :
- Boursorama : 2 000 € pour les virements instantanés uniquement.
- Fortuneo : jusqu'à 6 000 € par jour, limité à 5 opérations.
- Société Générale : 50 000 € pour les virements internes, 4 000 € pour ceux externes.
- BNP Paribas : plafond quotidien de 6 000 €.
- Orange Bank : 2 000 à 4 000 € selon les opérations.
Pour des virements ponctuels dépassant le plafond, il est possible de solliciter une autorisation exceptionnelle auprès de son conseiller bancaire, soit en ligne, soit en agence.
Émettre un virement bancaire
Pour réaliser un virement, on peut se rendre dans son agence, utiliser l’espace client en ligne ou passer par des plateformes comme PayPal. Les informations requises incluent :
- Nom et prénom de l’émetteur.
- Numéro de compte à débiter.
- Montant à virer.
- Date pour un virement différé.
- Identité et coordonnées bancaires du bénéficiaire.
Pour les virements domestiques, l’IBAN est nécessaire. Pour les virements SEPA ou internationaux, il faut le code BIC ou SWIFT. En résumé, le donneur d’ordre doit s'assurer que son compte est suffisamment approvisionné pour éviter un rejet du virement et les pénalités qui pourraient en découler.
