Il n'existe pas d'âge requis pour ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER). Ce placement est pertinent à chaque étape de la vie, tant qu'il s'agit de constituer une épargne pour le futur.
Bien qu'un PER puisse être ouvert pour un mineur, il s'adresse principalement aux adultes actifs réfléchissant à leur retraite. Généralement, les préoccupations liées à cette thématique émergent autour de 40 à 50 ans, soit environ deux décennies avant le départ à la retraite. Sur une durée de 20 ans, en supposant un rendement moyen de 5%, un investissement mensuel de 246€ permet de constituer un capital de 100 000€, dont le coût réel s'élèvera à 172€ après déduction fiscale de 30%. Selon Florence Brau Billod, conseillère en gestion de patrimoine, "Pour obtenir des revenus complémentaires significatifs, il est crucial de commencer à épargner tôt, car un démarrage tardif nécessitera d'élever l'effort d'épargne."
Opportun même en fin de carrière
"Ouvrir un PER à 60 ans est tout à fait viable pour une retraite prévue à 62 ans ou 67 ans", souligne Florence Brau Billod. Ce choix permet de constituer une épargne à long terme, tout en bénéficiant de réductions fiscales. Les personnes anticipant un taux d'imposition réduit à la retraite, fréquent chez les professions libérales ou les cadres supérieurs, en tirent souvent un avantage considérable. Par exemple, un avocat qui fait face à une imposition de 41% actuellement pourrait voir ce taux chuter à 30% une fois retraité.
En début de carrière, miser sur la durée
Idéalement, commencer un PER le plus tôt possible est conseillé. Un nombre croissant de jeunes actifs choisissent d'épargner pour leur retraite dès leurs 25 ans. Toutefois, il est prudent de ne pas investir toute son épargne dans ce plan, étant donné que les fonds restent bloqués jusqu'à la retraite, sauf en cas de situations exceptionnelles ou d'acquisition de la résidence principale.
Investir une partie de ses économies s'avère judicieux. "La clé réside dans la durée, souligne l'experte, car elle minimise les variations de rendement et maximise les performances en cas d'investissement à long terme dans des actions, et non dans des fonds euros. Le mécanisme des intérêts composés joue ici un rôle fondamental : les intérêts générés, s'ils sont conservés sur le PER, produisent eux-mêmes des intérêts." Par exemple, un jeune actif versant 100€ par mois, avec une économie d'impôt de 30%, pourrait espérer un capital d'environ 153 000€ au bout de 40 ans, dont 104 800€ d'intérêts cumulés.
Les types de PER disponibles
Il existe principalement trois types de PER : 1) Le PER individuel, ouvert par le souscripteur auprès d'un organisme financier et alimenté tout au long de sa vie. 2) Le PER d'entreprise collectif, qui est facultatif et lié à un accord d'entreprise, où le salarié et l'employeur contribuent ensemble. 3) Le PER d'entreprise obligatoire, proposé par l'employeur, que le salarié ne peut refuser.
