Le Plan épargne retraite (PER) est un outil essentiel pour préparer sa retraite. Permettant aux souscripteurs de faire fructifier leur épargne, les fonds restent en général bloqués jusqu'au départ de la vie active.
Il existe plusieurs modes de gestion pour optimiser ce placement, chacun présentant des avantages et des niveaux de liberté différents. Découvrons ensemble ces options pour faire le meilleur choix.
Fonctionnement du Plan épargne retraite
Le PER permet aux contribuables de constituer une épargne tout en profitant de déductions fiscales sur leurs revenus imposables. Le capital cumulé peut être débloqué à la retraite, sous forme de capital ou de rente viagère. Accessible à partir de la loi PACTE de 2019, le PER est particulièrement avantageux pour les personnes à forte imposition.
Les fonds sont répartis en fonction du risque accepté par le titulaire, avec trois types de profils : prudent, équilibré et dynamique. Les épargnants peuvent choisir entre des fonds sécurisés peu rémunérateurs et des unités de compte plus risquées mais potentiellement plus rentables.
- PER individuel (PERI ou PERIN) : ouvert à tous les contribuables, il remplace les anciens PERP et contrat Madelin.
- PER entreprise collectif (PERCOL) : proposé en entreprise, il permet aux salariés de verser des contributions volontaires et de bénéficier des apports de l'employeur.
- PER entreprise obligatoire (PERCAT) : ce PER est imposé à certains employés et remplace l'ancien contrat article 83.
Les modes de gestion possibles pour le PER
Lors de la souscription à un PER, le titulaire peut choisir son mode de gestion, un choix qui n’est pas définitif et peut évoluer avec le temps.
Il est recommandé de bien se renseigner sur les options disponibles auprès des différents assureurs avant de faire son choix.
Gestion libre
Avec la gestion libre, le souscripteur est le seul à décider des choix d'investissement. Il sélectionne les supports selon une répartition entre fonds en euros et unités de compte. Cette option requiert une bonne connaissance des marchés financiers, car les unités de compte se caractérisent par un risque de perte de capital.
Cette gestion attire des épargnants aguerris, capables de réagir rapidement aux fluctuations du marché et de diversifier leurs placements pour minimiser le risque.
Gestion pilotée
La gestion pilotée, souvent celle par défaut, permet au souscripteur de déléguer la gestion de son compte à un expert, qui choisira les investissements en fonction des objectifs et du profil de risque de l’épargnant. Une discussion préalable est essentielle pour définir ces paramètres. Bien que gérée par des experts, cette option n'est pas sans risque, car la perte en capital reste possible.
Gestion à horizon
La gestion à horizon évolue en fonction de l'échéance de la retraite. Les investissements sont dynamiques au début et se dirigent progressivement vers des supports plus sécurisés à l’approche de la retraite, afin de protéger le capital. Une collaboration étroite entre l’assuré et son gestionnaire est cruciale pour harmoniser les choix d'investissement avec les objectifs financiers.
Quel que soit le mode de gestion choisi, il est essentiel de comprendre les implications et d'avoir confiance en son assureur pour naviguer sereinement vers la retraite.
