Avant de faire valoir vos droits à la retraite, il est crucial d’examiner votre situation et d’estimer votre future pension, afin d’éviter de mauvaises surprises.
Trimestres de cotisation, taux de remplacement, décote ou surcote… Mieux vaut ne pas attendre le dernier moment pour planifier votre départ en retraite dans les meilleures conditions. Voici quelques conseils pour vous éclairer.
Conditions de départ à taux plein
En règle générale, sauf exceptions (telles que les carrières longues ou les métiers difficiles), les actifs des régimes généraux de retraite doivent respecter certaines conditions pour bénéficier d’une pension à taux plein. Il est nécessaire de partir au minimum à 62 ans et d’avoir accumulé un nombre adéquat de trimestres de cotisation. Les personnes nées entre 1955 et 1957 doivent avoir comptabilisé 166 trimestres, tandis que celles nées entre 1958 et 1960 en nécessitent 167, et jusqu’à 172 trimestres pour les générations nées après 1973.
À savoir : Peu importe le nombre de trimestres travaillés, tous les actifs nés après 1955 peuvent obtenir une retraite à taux plein s’ils travaillent jusqu’à 67 ans.
Vérification de votre relevé de carrière
Pour connaître votre nombre de trimestres acquis, consultez votre relevé de carrière, généralement envoyé à 55 ans. Ce document détaille toutes vos périodes d’activité enregistrées sous votre numéro de sécurité sociale. Si vous avez changé de régime au cours de votre carrière—par exemple, entre le secteur public et le privé—le total des trimestres est calculé en additionnant les durées de chaque système. Vous pouvez également accéder à votre relevé en ligne via des sites comme lassuranceretraite.fr ou retraitesdeletat.gouv.fr.
À vérifier : Si des erreurs ou des périodes d’activité manquantes apparaissent, contactez l’organisme concerné rapidement pour les corriger.
Évaluation de votre pension
Une fois vos trimestres en règle, vous pouvez faire le choix d'arrêter votre activité et de bénéficier d'une retraite à taux plein. Pour les salariés du secteur privé et les indépendants, la pension de base correspond à 50 % de la moyenne des salaires bruts des 25 meilleures années, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale – qui était de 41.136 € en 2022. À ce montant s'ajouteront les points acquis auprès des caisses complémentaires. Pour les fonctionnaires, la pension à taux plein représente 75 % du traitement indiciaire brut des six derniers mois de service sans inclure les primes.
À noter : Vous pouvez effectuer une simulation du montant de votre future pension grâce aux outils disponibles sur le portail Info-retraite.fr.
Prise en compte des trimestres additionnels
Pour chaque enfant né ou adopté avant 2010, la mère peut bénéficier de 8 trimestres supplémentaires. Ce bonus n'est pas toujours enregistré sur le relevé de carrière. En revanche, pour les enfants nés après 2010, la mère obtient 4 trimestres pour maternité, et les deux parents peuvent décider de se répartir 4 trimestres supplémentaires pour l'éducation. Les périodes de service militaire sont également comptabilisées, jusqu'à un maximum de 4 trimestres.
À connaître : Les femmes ayant eu au moins trois enfants et ayant travaillé durant 30 ans peuvent prétendre au taux plein dès 62 ans, peu importe le nombre de trimestres qu'elles ont cotisés.
Décote, surcote et malus expliqués
Pour les salariés et fonctionnaires partant avant d’atteindre le taux plein, une décote de 1,25 % par trimestre manquant est appliquée, plafonnée à 20 trimestres. À l’opposé, chaque trimestre travaillé au-delà de l’âge requis entraîne une surcote de 1,25 % de la retraite de base, équivalant à 5 % par an. Ces sommes s’ajoutent aux points de retraite accumulés durant cette période supplémentaire.
A savoir : Les salariés du secteur privé qui prennent leur retraite dans l’année suivant leur atteinte du taux plein subissent un malus de 10 % sur leur pension complémentaire Agirc-Arrco pendant trois ans.
Rachat de trimestres
Pour combler les périodes d’inactivité ou de faible cotisation (telles que les années passées à l'étranger ou les études), il est possible de racheter des trimestres auprès de la CNAV. Cela peut se faire pour augmenter le taux de votre retraite ou le nombre de trimestres pris en compte. Évaluez le coût de ce rachat sur le site Lassuranceretraite.fr.
Calendrier des étapes clés
A partir de 55 ans :
- Faire le point sur votre situation auprès des caisses de retraite.
- Vérifier le contenu de votre relevé de carrière.
A partir de 58 ou 59 ans :
- Préparer votre dossier si vous souhaitez un départ à 62 ans.
- Prendre rendez-vous avec un conseiller de votre dernière caisse de retraite pour valider votre âge de départ et estimer votre future pension.
A J - 6 mois :
- Faire la demande de retraite si vous êtes fonctionnaire.
A J - 4 mois :
- Faire la demande de retraite si vous êtes salarié du secteur privé.
