Négocier son assurance emprunteur est crucial pour réduire les coûts lors de l'achat d'un bien immobilier. L'assurance de prêt représente une part significative du montant total du crédit, mais nombreux sont les emprunteurs qui se limitent à l'offre de leur banque sans explorer d'autres options. Voici quelques conseils pour réaliser des économies substantielles.
1 - Choisir entre assurance de groupe et individuelle
Lors de la souscription, il est important de distinguer l'assurance de groupe, généralement offerte par la banque, et l'assurance individuelle, qui peut être souscrite auprès d'un assureur externe. L'assurance de groupe, bien que plus simple et rapide, propose des garanties standardisées souvent plus coûteuses et moins adaptées aux besoins de chaque emprunteur.
En revanche, l'assurance individuelle permet de personnaliser les garanties selon les spécificités des emprunteurs, ce qui peut parfois réduire les cotisations. Comprendre ces différences est essentiel, car elles ont un impact direct sur le coût total du crédit. Si vous privilégiez une souscription rapide, l'assurance de groupe peut convenir. Pour une couverture adaptée à vos besoins et à moindre coût, optez plutôt pour une assurance individuelle et n'oubliez pas de comparer les offres.
2 - Profiter du droit de changer d’assureur
Vous avez déjà souscrit l'assurance de groupe de votre banque ? Sachez qu'avec l'amendement Bourquin, vous pouvez changer d'assureur chaque année, à la date anniversaire de votre contrat. Pour cela, vous avez un délai de deux mois pour informer votre assureur de votre décision. Cette option vous permet de réduire vos charges même si votre prêt est ancien, à condition de respecter les conditions d'équivalence de garantie.
Pour évaluer la conformité des nouvelles offres, le CCSF a établi une liste d'une dizaine de critères d'équivalence. Avant de démarcher un nouveau fournisseur, demandez à votre banque une fiche standardisée d'information (FSI) qui précisera les garanties minimales requises, et assurez-vous que votre nouveau contrat y répond. En cas de refus de changement, votre établissement doit vous donner une justification écrite, et vous pouvez faire appel à un courtier si nécessaire.
3 - Optimiser votre quotité d’assurance
La quotité est le pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance pour chaque emprunteur. La répartition de cette quotité est cruciale, notamment quand un crédit est souscrit par plusieurs personnes. Par défaut, les banques exigent souvent une quotité de 100 %, mais celle-ci peut être librement ajustée entre les emprunteurs.
Voici quelques configurations possibles :
- 50/50 : chaque emprunteur est assuré pour moitié ;
- 70/30 : l'un des emprunteurs est mieux couvert, généralement celui qui rembourse le plus ;
- 100/100 : chaque emprunteur est couvert intégralement. Cela offre une protection maximale mais augmente le coût d'assurance.
Pour déterminer la quotité adaptée, il est essentiel de prendre en compte plusieurs critères tels que les revenus, les charges familiales et les risques professionnels. Une évaluation précise peut permettre de réduire le coût total de l'assurance tout en garantissant une couverture adéquate.
4 - Améliorer son profil emprunteur
Le profil de l'emprunteur joue un rôle central dans la fixation du coût de l'assurance. En modifiant certains aspects, il est possible de réduire les primes. Les compagnies d’assurance examinent vos antécédents médicaux et de comportement pour établir un tarif.
Voici quelques leviers pour améliorer votre profil :
- Cesser de fumer, ce qui peut réduire considérablement la prime après un an de non-consommation,
- Adopter un mode de vie sain, avec un IMC équilibré,
- Fournir un bilan de santé récent pour rassurer l'assureur.
Attention : des activités à risque comme certains sports peuvent aussi augmenter le coût de l’assurance, tout comme des métiers dangereux. Dans ce cas, il serait judicieux de se tourner vers des assureurs spécialisés.
5 - Faire appel à un courtier spécialisé
Un courtier en assurance peut vous aider à obtenir des tarifs plus compétitifs. En servant d'intermédiaire entre vous et les sociétés d'assurance, il facilite la recherche et la souscription de votre contrat, en veillant à respecter les conditions de votre banque.
Les bénéfices de recourir à un courtier incluent :
- Un gain de temps considérable, car il gère toutes les démarches pour vous,
- Un accès à des offres diversifiées grâce à ses partenariats,
- Une expertise dans la comparaison de garanties, vous garantissant une adaptation aux exigences bancaires,
- Un accompagnement personnalisé pour les profils jugés à risque.
Avant de vous engager, informez-vous sur la rémunération du courtier et assurez-vous qu'il est enregistré auprès de l'ORIAS.
